La réforme du crédit a pour objectif de mieux encadrer les pratiques du crédit, afin que les particuliers comme les organismes prêteurs adoptent un comportement plus sain et responsable face au crédit. Mais certaines mesures peuvent manquer d'audace, et leur portée court le risque de rester alors limitée.

Le décret n° 2011304 concernant la réforme du crédit est paru au Journal Officiel du 23 mars 2011, pour une application au 1er mai 2011 : il prévoit que la durée de remboursement maximale soit fixée à 36 mois pour les crédits renouvelables d'un montant inférieur ou égal à 3.000 euros, et à 60 mois, pour ceux supérieurs à cette somme.

Cette mesure de la loi Lagarde est censée protéger les particuliers emprunteurs en limitant la durée de ce type de remboursement : le crédit renouvelable, auparavant appelé revolving, est un mode de financement facile, mais très cher, qui conduit souvent au surendettement. Or ce nouveau décret précise que, s'il y a nouvelle utilisation du crédit renouvelable, alors le compteur de la durée maximale du remboursement est remis à zéro. Cette disposition annule le bénéfice de la loi, qui souhaitait limiter la durée de remboursement dans le temps, ce qui ne sera plus vraiment le cas dès lors que le crédit renouvelable est utilisé une deuxième fois.

En l'état des choses, pour éviter de voir son remboursement se prolonger à l'infini, il vaut mieux pour les particuliers qui auraient besoin d'un nouveau crédit, faire une demande de prêt dans un nouvel établissement. Ou, éventuellement, avoir recours à un rachat de crédit qui permettrait de faire baisser le montant des remboursements et d'obtenir la possibilité d'une trésorerie supplémentaire.